상생페이백, 구조만 알면 생각보다 단순한 캐시백

동네 결제 늘리면 얼마나 돌려받는지, 큰 그림부터

상생페이백은 코로나 이후 매출이 줄어든 소상공인·전통시장을 살리려고, 동네 가게 결제 증가분에 캐시백을 얹어주는 정부 정책입니다.¹ 대형마트·온라인몰처럼 이미 강한 곳 말고, 사람 있는 동네 가게로 소비를 돌리면 보상을 주는 구조에 가깝죠.

문제는 막상 계산 단계로 들어가면 작년 월평균, 실적 인정·제외, 월 한도 같은 말이 한꺼번에 튀어나온다는 점입니다. 숫자 몇 개만 헷갈려도 "그냥 포기"로 끝나기 쉬운 구조예요.

이 노트는 상생페이백 예상 환급금 초간단 계산기 원문을 바탕으로,¹ 공식과 활용 전략만 추려서 정리한 해석본입니다. 실제 계산기와 자세한 예시는 인포테이블 글을 보는 편이 훨씬 편합니다.

핵심 공식 한 줄로 요약하면

상생페이백 구조를 정말 거칠게 줄이면 이 한 줄입니다.

"작년 가을보다 동네 가게에서 더 쓴 금액 × 20%, 다만 월 최대 10만 원까지"

조금만 풀어보면:

기준선 A: 2024년 9·10·11월 카드 사용액의 월평균
이번 달 B: 2025년 9·10·11월 중 해당 월의 '실적 인정' 결제액
계산: (B - A)에 20%를 곱하고, 결과가 10만 원을 넘으면 10만 원까지만

여기서 B가 전체 카드값이 아니라는 점이 핵심입니다. 대형마트·백화점·온라인 쇼핑몰·관리비·통신비 같은 고정비는 대부분 빠지고, 동네 식당·병원·학원·전통시장처럼 "사람이 있는 가게에서 직접 긁은 결제"가 중심이라 보면 됩니다.¹

저는 이걸 "동네 상권 사용 증가분만 잡아내는 필터를 한 번 거친다"고 이해하는 편이 계산에 덜 헷갈리더군요.

어떤 사람에게 더 잘 맞는 제도일까

제 기준에서 상생페이백과 궁합이 좋은 사람은 대략 이런 패턴입니다.

작년 가을엔 대형마트·온라인몰 비중이 높았는데 올해는 동네 가게·병원·학원 결제로 꽤 돌릴 수 있는 사람
9~11월에 병원비, 학원비, 집 수리비처럼 "어차피 나갈 큰 지출"이 예정돼 있고 이걸 소상공인 가맹점에서 처리할 수 있는 사람

반대로, 이미 생활비 대부분을 전통시장·동네 상점에서 쓰고 있던 가구는 기준선 A 자체가 꽤 높게 잡힙니다. 그러면 "추가로 더 늘린 만큼만" 환급을 주는 구조라, 기대만큼 캐시백이 크지 않을 수 있습니다. 원래 지출이 적은 사람도 마찬가지고요.

또 하나 중요한 포인트는 "언제 쓰느냐"입니다. 예를 들어 작년 월평균이 100만 원인데, 이번 10월에 동네 가게 실적이 150만 원이라면 증가분은 50만 원, 환급은 20%인 10만 원을 꽉 채웁니다. 같은 50만 원을 10월·11월에 나눠 쓰면 각 달 증가분이 줄어들어서, 두 달 합산 환급이 10만 원보다 조금 덜 나올 수 있죠.

그래서 저는 "어차피 쓸 돈이라면, 기준선을 확실히 넘길 수 있는 달에 조금 모아서 쓰는 쪽이 효율적"이라고 봅니다. 다만 이건 소비 자체를 늘리자는 얘기가 아니라, 내 지출 일정 안에서 카드 긁는 타이밍을 조정해 보는 정도에 가깝습니다.

이미지 출처: 인포테이블 상생페이백 원문

놓치기 쉬운 포인트 몇 가지

실제 신청·계산 단계에서 특히 헷갈릴 만한 부분만 짧게 짚어보면 이 정도입니다.¹

신용·체크 합산 본인 명의 신용카드와 체크카드 사용액은 카드사 구분 없이 다 합산됩니다.
가족카드 실적 귀속 가족카드로 쓴 금액은 실제로 누가 썼든, 본카드 명의자의 실적으로 잡힙니다.
환급 수단과 시기 돈으로 꽂히는 게 아니라 디지털 온누리상품권으로 지급되고, 보통 다음 달 15일 전후에 들어옵니다. 사용기한은 5년 정도로 여유 있지만, 어디서 쓸 수 있는지는 미리 확인해 두는 게 안전합니다.

키오스크·배달앱처럼 PG사를 끼고 결제하는 방식은 소상공인 가게라도 실적에서 빠질 수 있다는 점도 함정에 가깝습니다.¹ 이런 예외 케이스와 카드사별 세부 차이는 원문과 공식 안내를 같이 보는 게 좋습니다.

현실적인 기대선과 원문 참고

결국 구조는 단순합니다. 작년 가을 월평균과 이번 달 실적 인정액을 나눠 보고, 그 차이에 20%를 적용했을 때 월 10만 원 한도 안에서 얼마나 나오는지 보는 제도입니다.

저라면 상생페이백을 "큰돈 벌 기회"라기보다는,

평소 대형 유통·온라인에 치우친 소비를 동네 상권으로 조금 옮겨 보고
이미 예정된 지출을 어느 달·어떤 가맹점에서 결제할지 조정하면서 월 10만 원 한도 안에서 효율을 끌어올리는 정도로 바라볼 것 같습니다.

구체적인 숫자 예시, 단계별로 카드값 찾는 방법, 실적 제외 업종의 세부 리스트, 자동 계산기는 인포테이블 글을 보는 게 훨씬 편합니다. 상생페이백 계산기와 상세 설명은 인포테이블 원문에서 확인할 수 있습니다.

참고

¹상생페이백 예상 환급금 초간단 계산기 | 내 카드값으로 최대 30만원 받는 법 (실적 제외 항목 포함) - https://infotable.space/sangsaeng-payback-calculator/