데이터로 증명된 진실: 당신이 점점 가난해지는 이유와 유일한 생존 전략

언제부터인가 우리 사회에서 재테크는 선택이 아닌 필수가 되었습니다. 예전에는 성실하게 저축만 해도 충분히 미래를 계획할 수 있다고 믿었던 시절이 있었지만, 이제는 그 누구도 그렇게 생각하지 않습니다. 열심히 일하고 노력해도 삶은 점점 더 팍팍해지고, 근로 소득만으로는 더 이상 희망적인 미래를 그릴 수 없다는 것을 우리 모두가 뼈저리게 느끼고 있기 때문입니다. 이러한 변화는 결코 오래된 일이 아닙니다. 어떤 이들은 이러한 어려움을 개인의 게으름이나 노력 부족 탓으로 돌리기도 하지만, 오늘 저는 이것이 결코 개인의 문제가 아닌, 우리 사회의 구조적인 문제임을 명확한 데이터를 통해 설명해 드리고자 합니다. 단기적인 경기 순환의 문제가 아니라, 앞으로 10년, 20년 뒤 대한민국의 생존과 직결된 이 거대한 흐름 속에서 우리가 왜 가난해질 수밖에 없는지, 그리고 어떻게 살아남아야 하는지에 대해 알아보겠습니다.

벼랑 끝에 내몰린 자영업자, 무너지는 중간층의 현실

우리 경제의 허리를 담당하던 자영업자들이 지금 속수무책으로 무너지고 있습니다. 통계는 그 처참한 현실을 여실히 보여주는데요, 폐업자 수는 2023년부터 갑자기 급증하기 시작해 100만 명에 육박하는 수준에 이르렀습니다. 이는 단순히 경기가 좋지 않아서 발생하는 일시적인 현상이 아닙니다. 더욱 심각한 문제는 자영업 인구의 구조적인 고령화입니다. 앞으로 10년만 지나면 전체 자영업자의 약 40%가 70대 이상으로 채워질 것이라는 전망이 나오고 있습니다. 이는 곧 자영업의 지속 가능성이 한계에 부딪혔음을 의미하며, 젊은 세대는 더 이상 자영업에서 희망을 찾지 못하고 있다는 뜻이기도 합니다.

대부분의 사람들은 40대 중반에 평생직장에서 퇴직한 후, 국민연금이 나오는 65세까지 약 20년의 소득 공백을 메우기 위해 원하든 원치 않든 자영업 시장으로 내몰립니다. 자녀 학비와 생활비가 가장 많이 필요한 시기에 오히려 소득이 끊겨버리는 절망적인 상황에 직면하는 것입니다. 하지만 장사로 돈을 버는 것은 이제 불가능에 가까워졌습니다. 임금 근로자는 늘어나는데 자영업자가 줄어들면, 가게를 찾는 손님은 늘고 자영업자의 수익은 증가해야 정상이지만 현실은 정반대입니다. 전국의 빈 점포 수는 2018년 2만 개에서 불과 4년 만인 2022년에 3만 개로 급증했으며, 폐업자가 폭발적으로 늘어난 2023년 이후에는 그 수가 훨씬 더 많아졌을 것으로 추정됩니다. 이는 상업용 부동산 리스크로 이어져 우리 경제 전체를 위협하는 뇌관이 되고 있습니다.

돈은 넘쳐나는데, 왜 내 주머니는 비어 가는가?

많은 분들이 의아해하실 겁니다. 정부가 경기를 살리기 위해 계속 돈을 푼다고 하는데, 왜 우리 삶은 조금도 나아지지 않는 것일까요? 그 비밀은 바로 중앙은행이 찍어낸 돈이 어디로 흘러가는지에 있습니다. 지난 12년간 한국은행이 공급한 본원 통화는 매년 평균 10.5%씩 증가했고, 시중에 풀린 전체 유동성을 의미하는 M2(광의통화) 역시 매년 7%씩 늘어났습니다. 이는 우리나라의 경제 성장률이 잘해야 3%, 이제는 1% 아래로 떨어진 것과 비교하면 어마어마한 양의 돈이 풀리고 있다는 것을 의미합니다.

문제는 이렇게 풀린 돈이 우리 주머니로 들어오는 것이 아니라, 전부 부동산과 같은 자산 시장으로만 흘러 들어갔다는 점입니다. 그 결과, 수도권 아파트의 평균 가격은 2015년부터 2021년까지 불과 6년 만에 50%나 폭등했습니다. 돈을 푸는 만큼 자산 가격만 오르고, 정작 실물 경기는 전혀 살아나지 않는 악순환이 반복되고 있는 것입니다. 결국 월급이 오르는 속도는 자산 가격이 오르는 속도를 결코 따라잡을 수 없게 되었고, 이것이 바로 우리가 아무리 열심히 일해도 집 한 채 사기 점점 더 어려워지는 근본적인 이유입니다.

멈춰버린 돈의 흐름, 통화승수의 비밀

시장에 돈이 돌지 않는 현상은 '통화승수'라는 지표를 통해 더욱 명확하게 확인할 수 있습니다. 통화승수란 중앙은행이 찍어낸 돈이 시장에서 얼마나 활발하게 회전했는지를 나타내는 지표인데요, 쉽게 말해 돈이 몇 명의 손을 거쳐 갔는지를 보여주는 '회전율'이라고 할 수 있습니다. 2012년에는 22바퀴를 돌았던 통화승수가 2024년에는 15바퀴로 현저히 떨어졌습니다. 이는 12년 전과 비교해 22명 중 7명은 아예 돈을 만져보지도 못했다는 뜻이며, 우리가 체감하는 경기 침체의 핵심적인 원인입니다.

그렇다면 돈의 회전율은 왜 이렇게 떨어진 것일까요? 가장 큰 이유는 유통 구조의 급격한 변화 때문입니다. 과거에는 생산자부터 소비자까지 여러 단계의 중간 유통 과정을 거치며 많은 사람들이 돈을 만질 기회가 있었습니다. 하지만 온라인 쇼핑몰의 등장, 직거래의 활성화, 그리고 소수 대기업의 시장 독식 구조가 고착화되면서 유통 단계가 급격히 줄어들었습니다. 이 과정에서 중간 유통업자들과 관련 근로자들은 설 자리를 잃었고, 돈의 흐름은 소수의 대기업과 자산가들에게만 집중되었습니다. 결국 대기업은 막대한 수익을 독식하며 부를 축적하는 동안, 대다수의 국민들은 인플레이션으로 인해 실질 소득이 줄어드는 피해자가 된 것입니다.

소비를 잠식하는 부채와 라이프스타일의 변화

저금리 시대에 급증한 가계부채는 이제 우리 경제의 소비 여력을 완전히 잠식해 버렸습니다. 특히 2015년부터 2021년까지 이어진 저금리 시기에 많은 사람들이 빚을 내서 집을 샀고, 이는 집값 폭등의 기폭제가 되었습니다. 그 결과, 우리가 은행에 내는 연간 대출 이자는 2015년 48조 원에서 불과 6년 만에 106조 원으로 두 배 이상 폭증했습니다. 만약 이 58조 원이라는 막대한 돈이 이자로 나가지 않았다면, 그 돈은 고스란히 소비로 이어져 내수 경기를 활성화시켰을 것입니다. 하지만 이제 사람들은 비싼 대출 이자를 갚느라 허덕이며 소비를 극단적으로 줄이고 있습니다.

여기에 코로나19를 거치며 가속화된 온라인 중심의 라이프스타일 변화는 오프라인 상권을 붕괴시키는 결정타가 되었습니다. 온라인 쇼핑 거래액은 20년 만에 20배 넘게 성장했고, 배달 음식 문화가 일상화되었습니다. 사람들은 더 이상 밖에서 만나 커피를 마시고, 쇼핑을 하고, 영화를 보지 않습니다. 넷플릭스와 유튜브 같은 고품질의 온라인 콘텐츠가 집 안에서의 모든 놀거리를 대체했고, 이는 영화관과 같은 오프라인 엔터테인먼트 산업의 몰락으로 이어졌습니다. 사람들이 밖으로 나오지 않으니 상권이 살아날 리가 만무합니다. 결국 공급 과잉 상태인 신도시 상가부터 시작해 전국의 오프라인 매장들은 극심한 공실 문제에 시달리며 무너지고 있는 것입니다.

각자도생의 시대, 당신의 선택은 무엇입니까?

지금까지 살펴본 모든 데이터는 하나의 결론을 가리키고 있습니다. 대한민국 경제는 구조적인 문제로 인해 성장이 멈추고 있으며, 정부가 돈을 푸는 정책은 양극화만 심화시킬 뿐 근본적인 해결책이 될 수 없습니다. 근로소득의 가치는 M2 증가율을 따라가지 못하고, 인플레이션은 자산이 없는 사람들을 더욱 가난하게 만들고 있습니다. 이는 과거 '잃어버린 30년'을 겪었던 일본의 상황과 놀라울 정도로 흡사합니다.

이제 우리는 각자도생의 시대에 살고 있음을 인정해야 합니다. 그리고 선택의 기로에 서 있습니다. 인플레이션 때문에 점점 더 가난해지는 사람이 될 것인가, 아니면 인플레이션의 파도에 올라타는 사람이 될 것인가. 그 선택은 바로 '재테크'에 달려 있습니다. 투자를 통해 근로소득이 아닌 자본소득을 만들어내고, 인플레이션을 방어할 수 있는 실물 자산을 소유하는 것만이 이 험난한 시대를 살아남는 유일한 방법입니다. 재테크는 더 이상 부자들만의 전유물이 아니라, 우리 모두의 생존을 위한 필수 과목이 되었습니다. 지금 당장 도전을 시작하여 당신의 노후를 확보할 것인지, 아니면 서서히 삶아지는 개구리가 될 것인지, 이제는 당신이 결정해야 할 때입니다.

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