부자는 수입이 아니라 순자산으로 말한다

연봉은 부의 증거가 아니다

돈 이야기를 할 때 가장 먼저 나오는 숫자는 대개 연봉이다. 연봉 3천만 원, 5천만 원, 1억 원. 이 숫자는 분명 중요하다. 소득이 높으면 선택지가 늘어난다. 더 좋은 집에 살 수 있고, 더 빠르게 저축할 수도 있고, 위기를 버틸 여유도 커진다.

하지만 연봉은 부의 전부가 아니다. 더 정확히 말하면 연봉은 '들어오는 돈'이고, 부는 '남아 있는 돈'이다.

예를 들어 보자.

A는 세후 월 650만 원을 번다. 대기업에 다니고, 좋은 차를 타고, 도심의 비싼 집에 산다. 매달 카드값과 대출 원리금, 보험료, 외식비, 여행비를 내고 나면 남는 돈은 30만 원이다. 신용대출과 자동차 할부도 있다.

B는 세후 월 350만 원을 번다. A보다 소득은 훨씬 낮다. 하지만 월세와 생활비를 낮게 유지하고, 매달 100만 원을 저축하고 투자한다. 빚은 없다.

겉으로는 A가 더 부유해 보인다. 하지만 시간이 지나면 결과는 달라진다. A는 소득이 끊기는 순간 생활이 흔들린다. B는 소득이 낮아도 매달 자산이 쌓인다. 부의 관점에서 중요한 질문은 '얼마를 버는가'가 아니라 '번 돈이 어디에 남는가'다.

연봉은 물이 들어오는 수도꼭지와 같다. 순자산은 물이 실제로 고여 있는 저수지다. 수도꼭지가 아무리 커도 바닥에 구멍이 많으면 물은 쌓이지 않는다.

순자산은 내가 진짜 가진 돈이다

순자산은 어렵지 않다. 공식은 하나다.

순자산 = 자산 - 부채

자산은 내가 가진 것 중 돈으로 바꿀 수 있거나, 앞으로 돈을 만들어낼 수 있는 것이다. 예금, 적금, 주식, ETF, 연금계좌, 전세보증금, 부동산, 사업 지분 등이 여기에 들어간다.

부채는 내가 갚아야 할 돈이다. 주택담보대출, 신용대출, 자동차 할부, 카드 할부, 학자금 대출, 마이너스통장 사용액 등이 해당한다.

간단한 예를 보자.

이 사람의 자산은 5,500만 원이지만, 진짜 자기 몫은 3,100만 원이다. 나머지 2,400만 원은 언젠가 갚아야 할 돈이다.

여기서 중요한 태도가 있다. 자산은 보수적으로 적어야 한다. 내가 산 가격이 아니라 지금 팔 수 있는 가격으로 봐야 한다. 3천만 원에 산 자동차가 현재 1,200만 원에 팔린다면 자산표에는 1,200만 원으로 적어야 한다. 부동산도 마찬가지다. 희망 가격이 아니라 현실적으로 거래 가능한 가격에 가깝게 적어야 한다.

반대로 부채는 빠짐없이 적어야 한다. 카드 할부처럼 작아 보이는 빚도 부채다. 마이너스통장은 한도가 아니라 실제 사용액을 적는다. 아직 청구되지 않은 카드값도 다음 달 내야 할 돈이라면 사실상 단기 부채다.

순자산을 계산하면 기분이 좋지 않을 수 있다. 특히 많이 버는데 순자산이 낮다는 사실을 처음 확인하면 불편하다. 하지만 이 불편함이 출발점이다. 숫자가 보이면 고칠 수 있다. 보이지 않는 돈 문제는 감정이 되지만, 보이는 돈 문제는 계획이 된다.

현금흐름은 생존력, 순자산은 축적력이다

순자산만 보면 충분할까? 그렇지 않다. 순자산과 함께 반드시 봐야 할 것이 현금흐름이다.

현금흐름은 매달 돈이 어떻게 들어오고 나가는지를 보여준다. 쉽게 말해 월급날부터 다음 월급날까지 내 돈이 버티는 방식이다.

월 현금흐름 = 세후 소득 - 생활비 - 부채 상환액

여기서 남는 돈이 저축과 투자로 간다. 이 금액이 클수록 미래의 순자산은 빨리 늘어난다.

순자산과 현금흐름은 서로 다른 질문에 답한다.

현금흐름이 좋아도 순자산이 낮을 수 있다. 소득은 높은데 매달 다 써버리면 그렇다. 반대로 순자산은 높은데 현금흐름이 나쁠 수도 있다. 집 한 채는 있지만 현금이 부족하고 대출 이자가 무거운 경우가 그렇다.

그래서 부자는 두 숫자를 함께 본다. 현금흐름은 매달의 체력을 보여주고, 순자산은 인생 전체의 방향을 보여준다. 현금흐름이 무너지면 당장 버티기 어렵고, 순자산이 늘지 않으면 오래 일해도 부자가 되기 어렵다.

특히 부채가 있는 사람은 현금흐름을 더 꼼꼼히 봐야 한다. 대출 원금 상환은 장기적으로 부채를 줄이는 효과가 있지만, 매달 현금은 빠져나간다. 이자가 높거나 상환액이 소득에 비해 크면 생활 전체가 압박을 받는다. 이때는 투자 수익률보다 먼저 현금흐름 안정이 중요하다.

소비재, 자산, 부채를 구분하라

돈을 잘 읽으려면 물건을 가격이 아니라 역할로 봐야 한다. 같은 100만 원을 써도 어떤 것은 나를 가난하게 만들고, 어떤 것은 나를 강하게 만든다.

가장 기본적인 구분은 세 가지다.

소비재는 만족을 주지만 돈을 만들지는 않는 것이다. 옷, 여행, 외식, 최신 전자기기, 취미용품이 대표적이다. 소비재가 나쁘다는 뜻은 아니다. 삶에는 즐거움이 필요하다. 문제는 소비재를 자산처럼 착각할 때 생긴다. 비싼 가방을 샀다고 해서 부자가 된 것은 아니다. 그것은 자산이 아니라 소비의 결과다.

자산은 시간이 지나도 가치가 남거나, 내게 돈을 벌어다 주는 것이다. 예금은 이자를 만든다. 주식과 ETF는 기업의 성장에 참여할 수 있게 한다. 임대 부동산은 월세를 만들 수 있다. 사업 시스템은 내가 잠든 동안에도 매출을 만들 수 있다. 기술과 평판도 넓은 의미의 자산이다. 당장 팔 수는 없더라도 미래 소득을 높이는 힘이 있기 때문이다.

부채는 미래의 돈을 먼저 끌어다 쓰는 것이다. 신용카드 할부, 고금리 대출, 마이너스통장은 대표적인 부채다. 부채 자체가 악은 아니다. 문제는 부채로 무엇을 사느냐다. 소득을 만드는 자산을 사기 위해 감당 가능한 빚을 쓰는 것과, 금방 가치가 사라지는 소비재를 사기 위해 빚을 쓰는 것은 완전히 다르다.

물건을 살 때 다음 네 가지를 물어보면 구분이 쉬워진다.

1. 이것은 앞으로 내 주머니에 돈을 넣어주는가, 빼가는가?

2. 급할 때 팔아서 현금으로 바꿀 수 있는가?

3. 유지비, 이자, 관리비가 계속 들어가는가?

4. 시간이 지날수록 가치가 남는가, 사라지는가?

예를 들어 자동차는 많은 사람에게 소비재에 가깝다. 사는 순간 가치가 떨어지고, 보험료와 세금과 기름값이 계속 들어간다. 하지만 영업, 배송, 사업에 사용되어 그 비용보다 더 큰 소득을 만든다면 생산적 자산의 성격도 가질 수 있다.

집도 단순하지 않다. 내가 사는 집은 자산표에 들어갈 수 있다. 팔면 돈이 되기 때문이다. 그러나 매달 대출 이자, 관리비, 세금이 나가고 현금흐름을 압박한다면 소비재의 성격도 함께 있다. 그래서 집은 무조건 자산이라고 말할 수도, 무조건 소비라고 말할 수도 없다. 중요한 것은 그 집이 내 전체 재정에 어떤 역할을 하는지다.

내 재정 상태를 한 장으로 그려라

돈 문제는 머릿속에 두면 복잡해진다. 한 장에 적으면 단순해진다. 부의 문해력은 거창한 지식에서 시작하지 않는다. 내 돈의 현재 위치를 정확히 보는 데서 시작한다.

다음 세 가지 표를 한 장에 적어보자.

첫째, 자산표다.

둘째, 부채표다.

셋째, 월 현금흐름표다.

이 표를 채우면 네 가지 숫자가 나온다.

첫째, 순자산. 자산 합계에서 부채 합계를 뺀 값이다. 이 숫자가 현재 나의 재정 위치다.

둘째, 저축률. 세후 소득 중 얼마를 저축하고 투자하는지 보는 비율이다. 월 400만 원을 벌고 80만 원을 저축한다면 저축률은 20%다.

셋째, 부채 부담률. 세후 소득 중 매달 부채 상환에 들어가는 비율이다. 이 비율이 높으면 소득이 조금만 흔들려도 위험해진다.

넷째, 생존 가능 개월 수. 현금과 바로 쓸 수 있는 예금을 월 생활비로 나눈 값이다. 생활비가 월 250만 원이고 현금성 자산이 750만 원이면 3개월을 버틸 수 있다.

이 네 숫자는 내 재정의 건강검진표다. 복잡한 투자 공부를 시작하기 전에 이 숫자부터 확인해야 한다. 순자산이 마이너스인데 공격적인 투자를 하는 것은 기초체력이 약한 상태에서 무거운 역기를 드는 것과 같다.

질문을 바꾸면 돈의 방향이 바뀐다

많은 사람이 이렇게 묻는다.

'어떻게 하면 더 많이 벌 수 있을까?'

이 질문은 필요하다. 하지만 그것만으로는 부족하다. 더 중요한 질문이 있다.

'내가 번 돈은 자산으로 바뀌고 있는가?'

'내 부채는 미래 소득을 키우는 데 쓰였는가, 과거 소비를 메우는 데 쓰였는가?'

'나는 매달 순자산이 늘어나는 구조를 가지고 있는가?'

부자는 수입으로 자신을 설명하지 않는다. 순자산으로 현재 위치를 확인하고, 현금흐름으로 버틸 힘을 점검한다. 그리고 소비재, 자산, 부채의 역할을 구분해 돈의 방향을 바꾼다.

연봉은 중요하다. 하지만 연봉만으로는 자유로워질 수 없다. 자유를 만드는 것은 남는 돈이고, 쌓이는 자산이고, 줄어드는 나쁜 부채다.

이번 달 월급이 들어오면 잔액만 보지 말고 한 장의 표를 만들어보자. 내가 가진 것, 갚아야 할 것, 매달 남는 돈을 적어보자. 그 숫자가 마음에 들지 않아도 괜찮다. 돈을 제대로 읽기 시작했다는 뜻이다.

부의 출발점은 더 많은 돈이 아니다. 내 돈의 현재 위치를 정확히 아는 것이다.