가입 전 가장 먼저 해야 할 질문들

보험 상담을 받으러 가기 전, 많은 사람은 이상하게도 이미 조금 진 기분이 듭니다. 설계사는 뭔가를 많이 알고 있고, 앱은 "고객님께 딱 맞는 추천"이라고 말하고, 나는 고작 "음… 저는 뭐가 필요한데요?"라고 묻는 사람처럼 느껴지기 때문입니다.

그런데 보험 가입에서 가장 위험한 순간은 설계사를 만나는 순간이 아닙니다. 앱에서 추천 상품을 누르는 순간도 아닙니다. 진짜 위험한 순간은 내가 무엇을 지키고 싶은 사람인지 정리하지 않은 채 남의 추천을 듣기 시작하는 순간입니다.

보험은 불안을 달래려고 사는 물건처럼 보이지만, 실제로는 훨씬 건조한 도구입니다. 어떤 일이 생겼을 때, 그 손실을 내가 감당할지 보험회사에 넘길지 정하는 계약입니다. 그러니 가입 전 질문은 "뭐가 좋아요?"가 아니라 "내가 감당 못 할 손실은 무엇인가요?"에서 시작해야 합니다.

보험업계에서도 상품을 권하기 전에 고객의 필요, 위험, 필요한 보장 수준, 예산 등을 먼저 파악해야 한다는 원칙을 중요하게 봅니다.¹ 이상하게 들릴지 모르지만, 이 질문들을 설계사보다 먼저 내가 해두면 상담의 분위기가 완전히 달라집니다. 설명을 듣는 사람이 아니라, 조건을 비교하는 사람이 됩니다.

추천받기 전에 '내 정보표'부터 만든다

보험 가입을 앞두고 가장 먼저 할 일은 상품 검색이 아닙니다. 보험료 비교도 아닙니다. 가장 먼저 해야 할 일은 종이 한 장, 또는 메모 앱 하나를 열고 내 가구 정보표를 만드는 것입니다.

이름은 거창하지만 내용은 단순합니다. 보험회사가 나를 평가하기 위해서가 아니라, 내가 나를 이해하기 위해 적는 표입니다. "나는 어떤 위험을 가진 사람인가?"를 눈으로 보기 위한 작업입니다.

아래 표를 그대로 따라 적어보면 됩니다.

이 표를 작성하면 보험이 갑자기 조금 덜 무섭게 보입니다. 왜냐하면 막연한 불안이 숫자와 사람으로 바뀌기 때문입니다.

예를 들어 "혹시 내가 죽으면 어떡하지?"라는 생각은 너무 큽니다. 너무 커서 판단이 안 됩니다. 하지만 이렇게 바꾸면 다릅니다.

"내가 사망하면 배우자가 매달 250만 원의 생활비를 혼자 감당해야 하고, 주택담보대출이 1억 8천만 원 남아 있으며, 아이가 대학에 갈 때까지 12년이 남았다."

이 문장은 무섭지만 선명합니다. 선명한 문제는 계산할 수 있습니다. 계산할 수 있는 문제는 줄일 수 있습니다.

반대로 이런 사람도 있습니다.

"나는 미혼이고 부양가족이 없으며, 부모님은 경제적으로 독립해 있고, 대출은 없고, 비상금은 1년치 생활비 정도 있다."

이 사람에게 "사망보험금 3억 원은 기본입니다"라는 말은 일단 멈춰 세워야 합니다. 누군가에게 기본인 보험이 나에게는 과할 수 있습니다. 보험은 평균값으로 사는 게 아니라 내 생활 구조로 사는 것입니다.

내가 잃으면 진짜 곤란한 것을 찾는다

보험 상담에서 자주 나오는 말이 있습니다. "요즘은 암 보장 정도는 다들 준비하세요." "혹시 모르니까 사망보장도 있어야죠." "운전자보험은 필수예요."

이 말들이 전부 틀렸다는 뜻은 아닙니다. 문제는 순서입니다. 남들이 많이 든 보험부터 보면 내 위험이 보이지 않습니다. 먼저 내 생활에서 실제로 큰 타격을 주는 사건을 찾아야 합니다.

위험은 크게 나누면 다음과 같습니다.

• 내가 사망했을 때 남은 가족에게 생기는 생활비와 빚

• 질병이나 상해로 병원비가 크게 드는 상황

• 치료와 회복 기간 동안 소득이 끊기거나 줄어드는 상황

• 자동차 사고나 일상생활 중 남에게 손해를 입혀 배상해야 하는 상황

• 화재, 누수, 도난, 자연재해 등 주거와 재산에 생기는 손해

여기서 중요한 것은 "무서운 순서"가 아니라 "내 생활에 타격이 큰 순서"입니다.

예를 들어 30대 맞벌이 부부에게 어린 자녀와 주택담보대출이 있다면 사망보장과 소득 공백 보장이 꽤 중요할 수 있습니다. 둘 중 한 명이 사망하거나 장기간 일하지 못하면, 남은 사람이 생활비와 대출을 동시에 감당해야 하기 때문입니다.

반면 20대 1인 가구 직장인에게 가장 중요한 위험은 사망보다 병원비와 소득 공백일 수 있습니다. 큰 병으로 몇 달 쉬게 되었을 때 월세, 카드값, 생활비가 바로 문제가 됩니다. 부모님을 부양하지 않고 빚도 없다면 사망보험금은 우선순위가 낮을 수 있습니다.

자영업자는 또 다릅니다. 같은 병에 걸려도 회사원은 병가, 유급휴가, 단체보험, 고용보험 등으로 일부 버틸 수 있지만, 자영업자는 가게 문을 닫는 순간 매출이 멈춥니다. 병원비보다 "일을 못 하는 기간"이 더 무서울 수 있습니다.

보험 가입 전에는 위험을 이렇게 문장으로 적어보는 것이 좋습니다.

내가 가장 두려운 것은 암이라는 단어 자체가 아니라, 치료 때문에 1년 동안 일을 못 하면서 대출과 생활비를 감당하지 못하는 상황이다.

이 문장이 있으면 보험을 보는 눈이 달라집니다. 암 진단비가 얼마인지, 입원비가 얼마인지, 수술비가 얼마인지보다 먼저 "소득 공백을 메울 돈이 충분한가?"를 보게 됩니다. 이게 보험을 제대로 보는 출발점입니다.

이미 가진 안전망을 먼저 확인한다

많은 사람이 보험을 새로 가입할 때 자신이 아무것도 없는 상태라고 생각합니다. 하지만 실제로는 그렇지 않습니다. 한국에서 직장생활을 하거나 지역가입자로 살아가는 사람은 이미 여러 안전망 안에 들어와 있습니다.

대표적으로 국민건강보험은 병원비 부담을 줄여주는 가장 기본적인 제도입니다. 직장인이라면 산재보험과 고용보험도 중요한 안전망입니다. 산재보험은 업무상 재해와 관련되고, 고용보험은 실업급여와 직업능력 개발 같은 영역과 연결됩니다. 한국의 주요 사회보험 체계는 국민건강보험, 국민연금, 고용보험, 산재보험을 중심으로 설명됩니다.²

여기에 회사가 제공하는 단체보험이 있을 수 있습니다. 어떤 회사는 직원에게 단체 실손, 단체 상해보험, 사망보험, 입원일당 등을 제공합니다. 본인은 잘 모르고 지나가지만, 사고가 났을 때 꽤 큰 도움이 되는 경우도 있습니다.

그러므로 새 보험을 보기 전에는 기존 안전망을 먼저 점검해야 합니다. 보험 가입은 빈 컵을 채우는 일이 아니라, 이미 물이 얼마큼 담긴 컵에서 부족한 부분을 채우는 일에 가깝습니다.

확인해야 할 것은 다음과 같습니다.

여기서 "정액보험"은 약속한 조건에 해당하면 정해진 금액을 주는 보험입니다. 암 진단 시 3천만 원, 특정 수술 시 100만 원처럼 지급 금액이 정해져 있습니다. 실손보험은 실제로 쓴 의료비를 기준으로 일부를 보상하는 방식이고, 정액보험은 실제 병원비와 별개로 약속된 돈을 주는 방식입니다.

기존 보험을 점검할 때는 보험증권이나 앱 화면에서 상품명만 보지 말고, 다음 네 가지를 확인해야 합니다.

• 무엇을 보장하는가

• 얼마까지 보장하는가

• 언제까지 보장하는가

• 어떤 경우에는 안 주는가

이 네 가지를 적다 보면 놀라운 일이 생깁니다. "나는 암보험이 없는 줄 알았는데 회사 단체보험에 암 진단금이 조금 있네." "나는 실손이 완벽한 줄 알았는데 자기부담금이 생각보다 크네." "나는 운전자보험이 없다고 생각했는데 자동차보험 특약에 일부가 있네." 이런 식입니다.

보험을 새로 드는 목적은 빈틈을 채우는 것이지, 이미 있는 보장을 다시 사는 것이 아닙니다. 보험 점검 체크리스트가 필요한 이유도 여기에 있습니다. 여러 보험을 한 번에 확인하면 보장 공백과 중복을 더 쉽게 발견할 수 있습니다.³

사망보험금은 '많을수록 좋은 돈'이 아니다

보험 상담에서 가장 감정이 크게 움직이는 영역이 사망보험금입니다. "내가 없으면 가족은 어떻게 살지?"라는 질문은 사람을 약하게 만듭니다. 특히 배우자나 자녀가 있으면 이 질문 앞에서 냉정해지기 어렵습니다.

하지만 사망보험금은 많을수록 무조건 좋은 돈이 아닙니다. 보험료가 따라오기 때문입니다. 매달 내야 하는 보험료가 커지면 지금의 생활이 흔들립니다. 미래의 가족을 지키려다가 현재의 가족 예산을 망가뜨릴 수도 있습니다.

사망보험금은 이렇게 계산하는 것이 현실적입니다.

필요한 사망보험금 = 남은 가족의 생활비 + 자녀 교육비 + 대출 잔액 + 장례비·정리비용 - 현재 저축과 투자자산 - 기존 사망보험금

예를 들어 보겠습니다.

40세 직장인 A씨에게 배우자와 초등학생 자녀 1명이 있습니다. 세후 월소득은 400만 원이고, 배우자는 파트타임으로 월 120만 원을 벌고 있습니다. 주택담보대출은 1억 5천만 원 남아 있고, 예금과 투자금은 4천만 원, 기존 회사 단체보험 사망보험금은 5천만 원입니다.

A씨 가족이 A씨 사망 후 최소 10년간 매달 250만 원의 생활비 보전이 필요하다고 가정하면 생활비만 3억 원입니다. 여기에 대출 1억 5천만 원, 자녀 교육비 5천만 원, 장례비와 정리비용 1천만 원을 더하면 총 필요액은 5억 1천만 원입니다. 여기서 보유자산 4천만 원과 기존 사망보험금 5천만 원을 빼면 추가로 필요한 사망보장은 약 4억 2천만 원입니다.

물론 이 계산은 정확한 예언이 아닙니다. 미래 생활비, 물가, 배우자의 소득 변화, 자녀 진로는 달라질 수 있습니다. 그래도 "왠지 1억은 부족할 것 같고 5억은 많아 보인다"보다 훨씬 낫습니다. 생명보험 필요액을 계산할 때도 부채, 소득대체 기간, 주택대출, 교육비 등을 고려하는 방식이 널리 사용됩니다.⁴

반대로 부양가족이 없고, 대출도 없고, 사망 후 누군가에게 경제적 부담을 남길 가능성이 낮다면 사망보장의 우선순위는 낮아질 수 있습니다. 이런 사람에게 필요한 것은 고액 종신보험이 아니라 실손, 소득 공백 대비, 배상책임, 비상금일 수 있습니다.

여기서 중요한 문장을 하나 기억하면 좋습니다.

사망보험금은 내가 죽어서 슬픈 사람을 위한 돈이 아니라, 내가 죽어서 경제적으로 무너질 사람을 위한 돈이다.

슬픔은 보험금으로 해결되지 않습니다. 보험금이 할 수 있는 일은 남은 사람이 월세, 대출, 교육비, 식비 앞에서 무너지지 않게 시간을 벌어주는 것입니다.

병원비보다 무서운 것은 '일을 못 하는 시간'일 수 있다

보험을 처음 보는 사람은 병원비에만 집중하기 쉽습니다. "암 치료비가 얼마나 들까?" "수술비가 얼마나 나올까?" "입원하면 하루에 얼마가 필요할까?" 물론 중요합니다. 하지만 실제 생활에서는 병원비 못지않게 무서운 것이 있습니다. 바로 소득 공백입니다.

회사원이라도 장기 치료가 필요하면 월급이 줄거나 휴직에 들어갈 수 있습니다. 프리랜서나 자영업자는 더 직접적입니다. 일을 쉬는 순간 수입이 멈춥니다. 그런데 지출은 눈치 없이 계속 나갑니다. 월세는 아프다고 쉬어주지 않고, 대출 이자는 항암치료 중이라고 기다려주지 않습니다.

그래서 가입 전에는 이런 질문을 해야 합니다.

"내가 6개월 동안 일을 못 하면 우리 집은 버틸 수 있을까?"

이 질문에 답하려면 비상금부터 봐야 합니다. 월 고정지출이 250만 원이고 비상금이 500만 원이라면 2개월 정도 버틸 수 있습니다. 만약 치료와 회복에 6개월이 걸린다면 나머지 4개월은 어디선가 메워야 합니다. 보험이 필요한 지점은 바로 이런 곳입니다.

그렇다고 모든 소득 공백을 보험으로 해결해야 한다는 뜻은 아닙니다. 짧은 공백은 비상금으로 버티고, 감당하기 어려운 큰 공백만 보험으로 넘기는 편이 합리적일 수 있습니다. 보험은 사소한 지출을 모두 돌려받기 위한 도구가 아니라, 한 번 터지면 내 재무 상태를 무너뜨리는 손실을 막기 위한 도구입니다.

이 원칙을 세우면 특약을 고를 때도 덜 흔들립니다. 하루 입원하면 몇만 원 주는 특약보다, 큰 진단이나 장기 치료 시 목돈을 주는 보장이 더 중요할 수 있습니다. 반대로 이미 비상금이 충분하고 회사 복지가 탄탄하다면 작은 입원비 특약은 우선순위가 낮을 수 있습니다.

보험료 예산은 '남는 돈'이 아니라 장기 고정지출이다

보험료를 정할 때 가장 흔한 실수는 "이번 달에 이 정도는 낼 수 있겠는데?"라고 생각하는 것입니다. 보험료는 이번 달만 내는 돈이 아닙니다. 길게는 10년, 20년, 평생 나가는 고정지출입니다.

헬스장 3개월권도 끊어놓고 안 가는 사람이 많은데, 보험은 20년 납입입니다. 이건 의지의 문제가 아니라 구조의 문제입니다. 처음부터 무리한 보험료로 가입하면 언젠가 해지할 가능성이 커집니다. 보험은 중도해지하면 손해가 생길 수 있고, 특히 보장성 보험은 낸 돈을 다 돌려받는 구조가 아닌 경우가 많습니다.

보험료 예산을 잡을 때는 이런 순서로 봐야 합니다.

1. 비상금은 충분한가?

2. 대출상환에 무리가 없는가?

3. 저축과 투자 계획을 해치지 않는가?

4. 소득이 줄어도 10년 이상 유지할 수 있는가?

5. 갱신형 보험료가 오를 가능성을 감당할 수 있는가?

여기서 갱신형 보험은 일정 기간마다 보험료가 다시 계산되는 구조입니다. 나이가 들거나 손해율이 변하면 보험료가 오를 수 있습니다. 처음 보험료가 싸다고 무조건 좋은 것이 아닙니다. 지금 2만 원인 보험료가 10년 뒤, 20년 뒤 부담스러워질 수 있다면 처음부터 그 가능성을 봐야 합니다.

반대로 비갱신형 보험은 정해진 납입 기간 동안 보험료가 일정한 구조가 많습니다. 초기 보험료는 갱신형보다 비싸 보일 수 있지만, 장기적으로 예측이 쉽다는 장점이 있습니다. 어느 쪽이 무조건 좋다는 뜻은 아닙니다. 중요한 것은 내가 언제까지, 얼마를, 안정적으로 낼 수 있는지입니다.

보험료 예산은 월급에서 남는 돈으로 정하면 안 됩니다. 남는 돈은 매달 바뀝니다. 보험료는 쉽게 바뀌지 않습니다. 그러므로 보험료는 월세, 통신비, 대출상환처럼 고정지출 칸에 넣어야 합니다.

간단히 말해, 이런 보험은 피하는 것이 좋습니다.

• 가입 첫 달부터 "조금 부담되는데?"라는 생각이 드는 보험

• 해지하면 손해인 줄 알면서도 유지 자신이 없는 보험

• 저축과 투자를 거의 못 하게 만드는 보험

• 비상금도 없는데 보험료만 큰 보험

• 나중에 오를 보험료를 설명 듣지 못한 갱신형 보험

보험은 오래 가져가야 힘이 생깁니다. 너무 무거운 보험은 좋은 보험이 아니라 오래 들고 갈 수 없는 보험입니다.

저축, 투자, 보험을 한 상품으로 다 해결하려 하지 않는다

보험을 처음 접하면 이런 말이 꽤 매력적으로 들립니다.

"보장도 되고 저축도 됩니다."

"나중에 연금처럼 쓸 수도 있어요."

"은행보다 낫고, 보험도 되니까 일석이조죠."

이 말이 언제나 틀린 것은 아닙니다. 실제로 일부 보험상품은 보장과 저축 기능을 함께 가지고 있습니다. 문제는 초보자가 이 말을 듣는 순간 보험의 1차 목적을 잊기 쉽다는 것입니다.

보험의 1차 목적은 돈을 불리는 것이 아닙니다. 발생 가능성은 낮아도, 한 번 생기면 감당하기 어려운 손실을 다른 곳으로 이전하는 것입니다. 여기서 이전한다는 말은 "내가 다 떠안지 않고 보험회사와 계약으로 나눈다"는 뜻입니다.

저축과 투자는 내 돈을 키우거나 미래 지출에 대비하는 일입니다. 보험은 큰 사고가 났을 때 재정이 무너지는 것을 막는 일입니다. 두 기능이 한 상품 안에 섞이면 편해 보이지만, 오히려 비교가 어려워질 수 있습니다.

예를 들어 순수 보장성 보험은 보험료 대부분이 위험 보장에 쓰입니다. 그래서 같은 보장금액을 준비할 때 보험료가 비교적 낮을 수 있습니다. 반면 저축성 성격이 강한 보험은 일부가 적립되지만, 사업비와 해지환급 구조를 이해해야 합니다. 중간에 해지하면 기대보다 적은 돈을 받을 수도 있습니다.

가입 전에는 스스로에게 이렇게 물어야 합니다.

"나는 지금 보장이 필요한가, 저축이 필요한가, 투자가 필요한가?"

보장이 필요하다면 보장을 중심으로 봐야 합니다. 저축이 필요하다면 예금, 적금, 연금계좌 같은 다른 선택지도 함께 비교해야 합니다. 투자가 필요하다면 투자상품의 수익률, 위험, 수수료를 따로 봐야 합니다. 하나의 상품이 모든 문제를 해결해준다는 말은 듣기 좋지만, 내 돈이 어디로 가는지 흐려질 수 있습니다.

보험을 보험답게 쓰려면 가입 목적을 한 문장으로 써야 합니다.

나는 20년 동안, 내가 큰 병에 걸려 1년 이상 소득이 줄어드는 위험에 대비해, 치료비와 생활비 일부를 보장받기 위해 이 보험을 검토한다.

이 정도로 문장이 분명하면 "이 특약도 넣을까요?"라는 질문 앞에서 덜 흔들립니다. 목적에 맞으면 넣고, 목적과 상관없으면 빼면 됩니다.

추천 상품을 보기 전 작성하는 한 장짜리 질문지

이제 실제로 써먹을 수 있는 질문지를 만들어보겠습니다. 설계사를 만나기 전, 앱 추천을 누르기 전, 아래 질문에 답해보세요. 완벽하게 쓰지 않아도 됩니다. 빈칸이 많아도 괜찮습니다. 중요한 것은 추천을 받기 전에 내 기준을 먼저 세우는 것입니다.

마지막 질문이 가장 중요합니다. "이번에 보험으로 해결하려는 위험은 정확히 무엇인가?" 이 질문에 답하지 못하면 어떤 추천도 좋아 보입니다. 암도 필요해 보이고, 뇌혈관도 필요해 보이고, 심장도 필요해 보이고, 사망보장도 필요해 보이고, 간병도 필요해 보입니다. 결국 장바구니가 터집니다.

반대로 답이 분명하면 비교가 쉬워집니다.

"나는 부양가족이 없으므로 사망보장은 우선순위가 낮다. 대신 실손보험과 큰 질병 진단 시 소득 공백을 메우는 보장이 필요하다."

"나는 자녀가 어리고 대출이 크므로 일정 기간 사망보장이 필요하다. 다만 종신보장보다 자녀가 독립할 때까지의 정기보장이 더 맞을 수 있다."

"나는 이미 실손보험이 있고 회사 단체보험도 있으므로, 중복되는 입원일당보다 부족한 배상책임과 큰 질병 진단금을 먼저 보겠다."

이렇게 정리하면 설계사와의 대화가 달라집니다.

"좋은 상품 추천해주세요"가 아니라 이렇게 물을 수 있습니다.

"제 목적은 15년 동안 자녀 양육 기간의 사망 위험과 소득 공백을 대비하는 것입니다. 현재 실손은 있고, 암 진단금은 2천만 원 있습니다. 월 보험료는 추가로 8만 원을 넘기기 어렵습니다. 이 조건에서 부족한 보장만 제안해주세요."

이 말 한마디면 상담의 주도권이 바뀝니다.

우선순위는 사람마다 다르다

보험에는 정답 세트가 없습니다. 누군가에게는 좋은 구성이 누군가에게는 과한 구성이 됩니다. 그래서 가입 전 질문의 목표는 "완벽한 보험 찾기"가 아니라 "내 우선순위 찾기"입니다.

다음 예시를 보면 차이가 더 분명해집니다.

이 표도 절대적인 정답은 아닙니다. 하지만 적어도 "나이대별 추천 플랜"보다 낫습니다. 같은 30대라도 부양가족, 대출, 직업, 자산, 건강상태에 따라 필요한 보험이 완전히 달라지기 때문입니다.

보험은 나이를 기준으로 사는 것이 아니라 책임을 기준으로 사는 것입니다. 내가 책임지는 사람이 누구인지, 내가 감당할 수 없는 손실이 무엇인지, 이미 가진 안전망이 무엇인지에 따라 설계가 달라집니다.

보험 상담 전, 세 문장만 준비해도 절반은 성공이다

보험이 귀찮고 짜증나는 이유는 내가 모르는 단어가 너무 많아서만은 아닙니다. 더 큰 이유는 내 기준이 없는 상태에서 너무 많은 선택지가 쏟아지기 때문입니다. 기준 없이 상품을 보면 모든 것이 그럴듯합니다. 기준이 생기면 필요한 것과 필요 없는 것이 갈라집니다.

상담을 받기 전, 아래 세 문장을 완성해보세요.

내가 보험으로 지키고 싶은 사람은 ________이다.

내가 가장 감당하기 어려운 위험은 ________이다.

내가 10년 이상 유지할 수 있는 월 보험료는 ________원이다.

이 세 문장만 있어도 보험 상담은 훨씬 덜 피곤해집니다. 설계사가 어떤 상품을 보여주든, 앱이 어떤 추천을 하든, 당신은 다시 이 문장으로 돌아오면 됩니다.

"이 보험은 내가 지키고 싶은 사람을 지키는가?"

"이 보험은 내가 감당하기 어려운 위험을 줄여주는가?"

"이 보험료는 내가 오래 유지할 수 있는가?"

세 질문에 모두 "그렇다"고 답할 수 있을 때, 그때 비로소 다음 단계로 가면 됩니다. 이제 상품명과 특약명, 보험료와 보장금액을 비교할 차례입니다.

보험은 처음부터 친절하지 않습니다. 하지만 내가 먼저 질문을 준비하면 보험은 조금씩 번역됩니다. 보험이 나를 끌고 가는 것이 아니라, 내가 보험을 필요한 만큼만 쓰는 쪽으로 방향이 바뀝니다.

다음 장에서는 설계사가 보여주는 제안서를 실제로 어떻게 읽어야 하는지 살펴보겠습니다. 멋진 상품명 뒤에 무엇이 숨어 있는지, 보험료 옆의 작은 글씨가 무엇을 의미하는지, 그리고 "좋아 보이는 제안서"와 "나에게 맞는 제안서"가 어떻게 다른지 하나씩 뜯어볼 것입니다.

참고

¹Demands and Needs | AXA Connect

²Four Major Social Insurance Schemes | InvestKOREA

³Insurance coverage review checklist

⁴4 Ways to Calculate Your Clients' Life Insurance Needs